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公子理财08丨人生投资之路的动态平衡

三公子的人生记录仪2019-06-23 06:45:46
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活在当下,做好符合“当下”的事情,永远是最正确的。超越能力范畴,超越年龄范畴,超越心理范畴的那些事,无论在他人身上表现的多么耀眼,都无法保证一定也可以闪耀自己。


你知道“投资收入比”吗?


理财并没有一个放之四海皆准的标准和方式,不同的年龄群体,不同的收入群体,不同的性格群体,所要研究的理财方式各不相同。从更加简单的角度说,一个人的理财方式跟他/她所处的人生阶段密切相关。比如说一个大学生,正处于学业的上升期,这个时候,钻研专业知识和技能则明显重于买卖股票;比如说一个年近6旬,即将退休的年长者,这个时候,幸福的安度晚年则远远重于蹲在交易大厅里关注着“红涨绿跌”。

今天我想说一个概念叫做“收入投资比”。为何会说到这个话题,原因在于前段日子我表妹问我理财的事情。我问她手头有多少钱,她摇摇头说,没有钱,就是想先学学怎么投资。我不得不佩服我表妹,真有一颗空手套白狼的心。可惜,老姐我对于她的要求无能为力。

道理很简单,首先,投资需要本金,她每月都月光光,无钱可投;其次就算她忍饥挨饿个把月,存下2000元做投资,发不了什么大财,好不容易翻了100%也不过4000元,本金太少极大地限制了投资的种类和范畴;再次,就算她从别人那里借了几万块,这笔钱因为是借款,存在着到期要还的风险,那么依然会限制投资的方式和种类。所以,本金的多寡很重要,本金的自有支配权很重要。

早些时候,我跟朋友讨论投资这件事情的时候,我就让她关注自己的“投资收入比”,通过参照“投资金额占总收入”的比重,来决定自己未来可以参与怎样的理财方式。

这里,我假设两个参数,A为每年结余后可用于理财投资的金额,B为年收入总额。A/B代表用于投资的金额占年收入总额的比重。这个比重会体现在人生阶段的演进中,更暗示着未来可以进行的投资方式。

打个简单的比方会更加清晰:

小陈刚工作一年,年收入5万元,全年没有结余,那么:
A=0,B=5万元;A/B=0
小陈工作了好几年后,年收入8万元,陆陆续续积攒了10万元准备理财投资,那么:
A=10,B=8万元;A/B=1.25

这就是我所说的“投资收入比”。

为什么我要提这个概念呢?很多朋友工作后,积攒了几千元,自己就可以闯入金融领域买卖金融产品,如果运气好的话,每周抓一个涨停,52个涨停足以让自己成为百万富翁。而实际情况是,辛苦省吃俭用存下来的几千元可能就买了教训,在几次交易中就成了炮灰。这些朋友恐怕并不清楚,依照自己的收入状况,根本支撑不了自己去尝试高风险的理财投资。那些“涨停敢死队”的神话故事,仅仅只会发生在别人的口中,而冲动且盲目的当事人自己只能是过客。

那么,一个人在什么状况下,才可以真正大规模的介入高风险高收益的投资呢?


1、A/B≦1


这种局面多半出现在职场新人身上,大家刚刚离开学校,带着兼职时候的积蓄开始了新的生活,每月收入并不高,却面临着房租、水电费、交通费,还有各种吃喝拉撒的费用。能够保证自己不欠债,恐怕已经是竭尽全力了。这个时候,理财投资对新人而言,根本不是主要目标。积累行业经验和人脉资源,尽可能的提高职场的工作能力,为日后的加薪升职甚至跳槽做好万全的准备才是最紧要的事。

事实上,职场薪酬的翻倍就是极高的投资回报。刚起步的3000元月薪在一年后变成5000元,就意味着你的年收入增长了67%,大多时候投资基金股票一年都未必有此收益。

此阶段理财功课是:
1)读大量理财方式的经典书。
2)积极储蓄,先努力让自己的“投资收入比”变成1(即积攒的可投资金额跟年收入同等),然后继续为未来拥有一笔可放心大胆投资的本金而努力。
3)如果还是觉得无聊,想搏一搏自己的财富运,那就偶尔买个彩票啥的,切记,彩票虽公益,可不要上瘾哦。


2、1≦A/B≦5


超越1是需要有几年的时光的。倘若有年轻人可以在2年内,实现A/B=1的话,那应该是相当努力的孩子了。对于大多数人而言,A/B突破1,接近5,并非容易事。

举个例子大家就清楚了:

小张平均月收入5000元,省吃俭用跟同事合租房,每月节约1500元。以此计算,每年结余1.8万元,年收入6万元。如果工资以10%的速度递增,同时他的消费状况维持原样,那么他第一年存下1.8万元,第二年存下2.4万元,第三年存下3.06万元。到了第三年年底,小张的A/B的比值才达到1。

如果小张想要让“投资收入比”能够增长的更快,他就需要尽可能增加自己的主业收入和副业收入,并且尽可能维持原先的消费水平,以此来增加自己的每月结余。并且早年的继续还不能因为各种突发事件而被消耗。

按照这样的节奏,可能再坚持三年,小张的“投资收入比”会达到3的阶段,再坚持5年,“投资收入比”会接近5。

这个时候,小张优先考虑的理财投资方式恐怕就是“房地产”。谁也无法回避年龄的问题,小张必然会进入到恋爱结婚的阶段,他这些年的积蓄加上爹妈亲朋好友的各种支持,买了房子,取了媳妇,“投资收入比”清零,重新上路。

此阶段理财功课是:
1)遇到合适的另一半就赶紧定了吧,拿钱付首付,有了安身立命之所,未来奋斗起来也会更加有斗志。
2)如果夫妻二人每月的收入在支付了日常开支和房贷后,还有部分结余,可以考虑研究基金和股票,用少量的钱从风险低、收益稳健的基金定投开始,测试下自己的心态,也切身了解下行情。


3、5≦A/B≦10


当一个人的A/B达到5甚至10的时候,他可以跟自己说,“恩,目前已经算是有点积蓄啦。”这个时候可以稍微放轻松一点,在职场上不用担心一时半会的失业导致入不敷出,在生活中也不用担心一不小受伤住院会交不起住院费,积蓄本身就是工作生活的一个定心丸。


倘若这个人在储备积蓄的过程中一直在努力学习理财基础知识,并且一直用小额资金尝试交易,也积累了一定的实战经验,那么这笔积蓄就有了用武之地。

此阶段理财功课是:
从比例上看,资金总量并不算多,10万元的年收入,对应的积蓄也就是在50-100万之间。为了生活的安稳着想,其中30%-40%的资金必须保证安全,只能买入一些风险极低收益也不高的理财产品,余下的60%-70%资金可以分批买入股票、基金、债券、P2P产品,有能力的人可以尝试搭建一个理财组合。倘若觉得种类太多,那么就挑选自己当下最熟悉最有把握的领域去投资。


这个阶段一句忠告:不懂不做,宁可错过,不要犯错。


4、10≦A/B≦50


过了10,大多数人都可以算是有钱人。这里我还是要强调一下,用于投资的资金可不是房产、汽车哦。不能说一个人生活在一线城市市中心,自住房价值500万,年收入10万,一看自己的投资收入比已经是50,感觉自己好有钱啊。可真相是,银行只有存款几万块。总不能抵押房产套现500万出来去理财投资吧。倘若遇见了暴涨暴跌,弄得自己房子也被银行收回,那就非常悲惨了。

抛开这个前提,那么手头拥有几百万可投资金的人,的确可以称自己是“有钱人”,有房有车儿女双全家庭幸福,为了老一代人的养老幸福,为了老婆老公的生活幸福,为了下一代的未来幸福,手中握有几百万甚至千万的可投资资金,千万不能做“盲目冲动”的事情。

此阶段理财功课是:
在本金已经很多的状况下,收益不再是最重要的考量,安全应该放在第一位。试想下,1000万的本金,每年只要有10%的收益,就是100万的红利收入。这笔钱完全可以支付全家老老少少的开支,并不需要为了证明自己“能力”的高超,重仓一只股票去获取“可能-90%,也可能+200%”的高收益了。


5、50≦A/B≦无穷大


嗯,现实生活中我还没有机会和运气可以跟这类“豪”相识过,若朋友有资源,记得召唤我一声,吃个饭也行哈。

此阶段理财功课是:
等我在理财领域混出名堂,请聘请我做理财顾问哈!。


PS:此文为微信号“信E投”约稿


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