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头条一种新的理财方式在泉州出现 收益是银行的几十倍

泉州商报2019-03-13 16:20:35

长久以来,传统的银行储蓄是广大民众的最爱,但近年来在通货膨胀的作用下,居民存款长期处于“贬值”状态。与此同时,有心的泉州市民则注意到在泉州繁华街道两边陆续开起的一些第三方理财公司,它们多数属于P2P信贷的理财端,其理财产品的年化收益率基本在6%以上,甚至达到15%—18%,是银行活期储蓄收益的几十倍,如今P2P网贷理财已经成了不少投资者的理财新选择。


可是与此同时,P2P理财平台跑路、无法兑付等诚信危机问题也甚嚣尘上。这让投资者十分迷惑:敢不敢投资P2P理财?记者走访了泉州一些P2P理财机构,请业界人士从专业角度来分析该如何选择和投资P2P理财产品。


P2P平台在泉州开“门店”抢占市场

P2P作为现在互联网金融里的新兴模式之一,也是引领互联网金融业态非常重要的模式,最近几年来P2P平台数量以每年400%的速度急剧增长,交易规模也达到500%的增长速度。从去年开始,泉州多家本土的P2P金融平台发展势头迅猛,比如财佰通、中鼎在线等,今年以来,一些国内大型的P2P平台则纷纷在泉州市面上开立“门店”网点,以实体店的形式抢占泉州的P2P理财市场。


11月22日,汇中财富正式入驻安溪,成为安溪首家P2P企业,此外该公司在泉州中心市区的网点也正在紧锣密鼓地装修中。为何在泉州的第一站选择了安溪,汇中财富厦门区域经理苏仕钊表示,因为他们发现到厦门分公司进行P2P理财的客户中,有35%的比例来自安溪。


其实今年抢占泉州市场的并不仅汇中财富,早在5月份,银谷财富在津淮街的网点就已经开张,金瑞龙财富、润川财富等平台都纷纷选择了在田安路热闹地段开了终端。早在去年年底,恒昌财富已入驻泉州,国内另一家P2P财富管理公司信和财富也在泉州招兵买马。


“投资时钟”正摆向P2P

“P2P平台一般都分营销端理财端营销端主要是做放贷业务理财端则是以理财产品的形式,让投资者选择投资产品。目前市面上看到某某财富的这种公司,一般都是P2P平台的理财端,主要的业务是为投资者提供不同期限的理财产品,从一个月到24个月期限不等,期限越长,收益率会越高。有些一年以上的理财产品,利息可以按一个月、两个月或者按季度结算。”银谷财富泉州二部经理杨亚伟告诉记者。


投资者王先生表示,他自己手头上就有五六款P2P理财公司的产品,“平均收益率能够达到10%—12%,而且选择的是不同公司,可以分散风险”。他表示,在银行利率不断下调的今年,他已经对手头的资产配置做了一点调整,“以前也不敢投P2P产品,但是现在看到越来越多的财富公司入驻,而且监管也越来越规范,P2P理财产品还是有吸引力的”。


投行巨头美林证券有一个“投资时钟理论”,当一类资产对投资者失去吸引力的时候,其对立面往往会出现更好的投资机会,各类资产之间存在轮动关系。有业界人士认为,如今“投资时钟”正在摆向P2P,起点低、时间灵活、收益不错等构成了P2P理财产品对投资者的吸引力。


合理收益率应该在6%—15%

对于普通投资者来说,一家P2P公司的风控体系和专业团队如何是很难直观作出判断的。但这并不表示直观的判断指标不存在,比如公司规模就是一个相对可靠的直观指标,尽量选择一些已形成一定规模的公司,分公司的数量也能从一定程度上说明投资者的风险保障系数。那么,P2P理财平台的资金都投放到了哪里?多少的收益率才算合理呢?


恒昌财富泉州分公司有关负责人告诉记者,公司的业务分两块,一块是借贷端,专门寻找有融资需求的项目,另一块则是财富管理端,寻找与融资相匹配的资金来源。“财富管理端会发行一些理财类的产品,预期年化收益率能达到8%—11%。”记者了解到,这些类似金融机构理财产品的财富管理项目,起点并不低,和银行理财产品一样,基本要5万元起。


银谷财富的杨亚伟告诉记者,银谷只做小额贷款,分散出借,平均借款额度只有3万一5万元。“传统金融机构出于客户优选和成本效率的考虑,很难覆盖到社会底层的投融资需求,P2P正好对传统金融机构的短板形成补充,其主要服务对象是小微企业主、个体工商户和工薪阶层等。这些群体通过P2P平台获得融资,既能做到方便快捷,又能有效利用社会闲散资本,再加上P2P机构通过网络能有效降低服务成本。”


汇中公司副总裁郭悦表示,公司的营销端主要是为小微企业主、个体工商户、公务员、事业单位高收入人员等提供服务,这些群体人均借款额度小,分期偿还额度少则数千元,多则数万元,风险分散,“这些人一般不会为了小额的贷款而跑路,并且住所比较固定,关系链易追溯,一旦出现逾期未还款,能够迅速联系到借款人并找到合理的解决方案”。


业界人士介绍说,P2P理财产品的合理收益率在6%—15%,这样的年化收益率范围风险是可控的,“信用贷款P2P平台最高收益在15%左右,物权抵押贷款P2P平台最高收益在12%左右,后者比前者更安全。那些收益高于20%或者存在明显贴标的P2P平台,大多存在很大风险”。


防范风险最考验平台

对于投资者来讲,最大的风险就是“借出去的钱收不回来了”。P2P乃至整个互联网金融的重心是金融,投融资的过程也是对抗风险的过程。去年9月,银监会创新监管部主任王岩岫就明确表示,P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池。同时,投资人的资金应该进行第三方托管,引进正规审计机制,避免非法集资。此外,要求投资人与融资人采取实名登记,强调要坚持小额化等十项监管原则。


郭悦认为,P2P平台要以风险防范为主,降低风控成本,系统而全面地防范外部风险和内部风险。


“选择P2P平台时,投资者还是要多看看该平台的资质以及保障措施。”中鼎在线董事长林庆丰认为,今后P2P平台的发展,一定是要有更多的优质第三方机构参与合作,“金融的核心为风险,资金安全才是第一位的。最终还是要回归到信息以及信息的获取和甄别的判断”。


“投资者不要只注重收益,还应考验P2P平台对借款人的信息披露是否透明,是否建立了完善的风险管理体系。自己也需要学习一定的理财知识,具备识别财务信息的能力。”杨亚伟表示,投资者需要看平台担保形式和风险保障程度,“银谷财富的风控体系,一方面与保险公司开展借款人意外保险合作,也与工商银行设立风险准备金托管账户”。


业界人士介绍说,目前P2P平台的担保方式通常有:风险准备金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较,以及风险保证金上期末余额与本期代偿数额的比率),专业第三方担保机构担保,以及物权抵押担保。另外对于出具“担保函”的保障方式,投资人一定要注意独立性条款和刚性兑付条款,如果具备这两个条款,保障性更强


分散投资也要慎选平台

业界人士建议,投资P2P最重要的是选择平台,这个需要投资者多多学习金融知识,打好理财基础。“对于投资者而言,多多关注金融行业的知识,多多学习理财技巧,是必须要做的事情。如果对网贷平台不了解,可以通过各种方式深入了解其背景信息,或者是浏览行业网站,还可以加入以理财知识为主题的讨论群。”业界人士建议说,打算投资前,可以先对P2P平台进行初步的甄选,再做进一步的精选,挑选出最安全、收益好并且有保障的P2P平台,也可以把自己的资金投放到不同的平台里,这样可以在一定程度上降低风险的发生。


“现在很多P2P平台都推出了自己的官方网站,甚至APP平台,投资者可以从体验度感受一下,用户体验度的好坏,网站设计是否美观,这些指标能够从一个侧面衡量网站架构是否完善,功能设计是否人性化,公司管理是否规范化,这些信息也能够作为判断网贷平台好坏的指标。”业界人士表示,投资P2P的理念养成以及方法构建,短期内是非常难形成的,要投资者通过不断地实践,并与理论学习相结合,然后在不断的尝试与交流学习中逐步养成正确的投资理念,“不熟悉的投资者,建议从小额投资开始尝试,不要盲目介入”。

(记者 郭华萍)

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