阳朔金融杂志社

新时代理财的三驾马车,你准备好了么?

掌金资讯2019-04-14 15:40:12
掌金资讯
最专业的黄金理财知识分享


理财是应该孤注一掷还是要极度保守呢?对于普通人而言,理财到底有没有一个普适性的方法呢?相信很多人在理财的具体操作上都有这样的困惑。


今天我们来聊聊新时代理财的三驾马车,看看如何才能成为理财高手。

说到如何理财,每个人都有自己的一套想法,可以说因人而异。


有人对银行的理财情有独钟,也有的人比较相信支付宝,当然也有人喜欢基金,更有我们可爱的钱途家人,一直对我们钱途的支持。


我们可以从不同的角度去分析,实际上,根据每个人的家庭情况、财务状况的差异,单纯从“单一式”的理财理念出发在新时代是具有很高风险的。


一个很现实的问题出现在我们面前:有没有一种普适性的理财方式,可以满足所有家庭的理财愿望的呢?

 01 

理财本应该是什么样子?

在回答上面的问题之前,我们来做一道选择题:

假设你现在手上有20万元准备理财,现在有4个理财选项:


A.全部购买银行理财产品,年化收益5%;

B.全部购买P2P产品,年化收益10%;

C.全部拿去炒股,年化收益-20%—20%;

D.40%资金购买P2P,30%资金购买银行理财,20%资金购物股票,10%的资金用于保险


很简单的一个小问题,这里面我们要选择最长的,下面我们一一分析。


选项A的风险很容易看出来,整个市场的膨胀高于收益,实际上在贬值;


选项B的最大问题在于市场混乱,一个好的平台十分重要;


选项C不是一般人能承受的,40%左右的波动需要你有一颗大心脏。


选项D呢?70%的资金配置银行理财和P2P,能够保证收益高于市场的膨胀,且相对风险较小;这20%的资金我们拿来投入股市,是进行一个利益的搏斗,让自己能够取得一份不错的收益,并且风险在自己的可承受范围内;剩下的10%我们用来保障我们的身体,毕竟身体才是革命的本钱,没有好的身体,再多的收益你也用不上。

从上面的分析中我们不难看出,一个好的理财是需要多元化发展的,这样既能保障我们的本金安全,又能博取一些收益,给我们的生活添加风采。


既然说到这里,我们就要知道一个专有名词:资产配置

从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年,那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。

——“全球资产配置之父”加里· 布林森


大家都知道股神巴菲特。他成功的秘诀就是在于资产配置。各种平衡的投资,使得他能够常年收益保持在20%左右。


根据UBS对过去20年全球股市研究统计指出,资产配置对于收益的影响达到91.5%,这一比例要远远高于股票选择和市场时机等因素,由此说明资产配置的合理与否是直接影响收益的关键因素。


理财也是一样,没有多元化的资产配置,就算不上和时间做朋友的理财方法。


特别是在当下,随着信贷收紧和实体经济尚未复苏,躺着赚钱的日子已经过去了,押注单一资产的理财方式风险已经越来越大。


实际上,资产配置的优势就是在不断平衡风险和收益,在尽量降低风险的基础上,博取长久的稳健收益。


从这个角度来说,多元化的资产配置是一种普适性的理财方法。


 02 

新时代理财三驾马车

明白了资产配置的重要性,就要解决下一个问题:该配置什么?


配置股票、期货和数字货币?还是配置银行理财、货币基金和黄金?


这个就要回归理财的初心:和时间做朋友,获取长期稳健的回报,而不是为了追求高收益的投机赌博。


既然是获取长期稳健的回报,那么就意味着配置的资产至少要满足两个条件:一是尽量降低风险;二是收益适中就好。


本着这样的理念去配置资产,我认为,新时代理财有三驾马车:P2P、基金、保险。


在这个三个资产上合理配置,就能达到获取长期稳健回报的目标。


为什么这么说?我们逐一来分析。


虽然P2P如今还有不少争议,但是无可争议的是,今年的监管备案必将完全认可并规范化P2P行业的发展。


在得到监管认可和规范化之后,P2P本身门槛低、收益适中、期限灵活的优势就更加明显,完全能够满足普通收入人群安稳理财的需求。


而基金的优势则是相比炒股波动小,通过定投更能进一步熨平投资波动,以时间来博取超越市场平均水准的高收益。


保险则是在P2P稳健收益的基础,再加一层安全垫,提前应对未来不确定风险,确保自己的生活和理财不会“因病返贫”。


简单来说,一个良好的资产配置,应该是能够满足突发大病时有钱医治,突然失业后还有收入的需求,而且能够长时间持续带来稳健回报。


驾驭好这三驾马车,对于想要理财的普通人而言,我认为已经足够了。

 03 

新时代理财要义


要义一:信贷收缩和实体萎靡仍将是未来几年的主旋律,未来3到5年,先保命再求赢。


实际上,资产配置的第一要义也是降低风险,在固定可能承受的风险下追求最高的收益,同样讲究的是先保命再求赢。


要义二:资产配置的核心是分散风险而不是分散投资。


什么意思呢?当我们把钱投向P2P、基金和保险之后,不要选择雷同的产品。


比如,投P2P平台并不是数量越多风险越小,而是P2P平台的类型越不同,也就是资产相关性越低,才越能降低风险,基金保险也是一样。


要义三:对于普通人来说,具体到资产配置上,把手上的钱分为3份:保命、救急、求赢。


在配置P2P、基金和保险的具体比例上,请根据自己的实际情况,调配保命、救急、求赢的仓位。


年轻的时候,求赢的比例可能高一些;有了家庭以后,面对许多大额支出,救急的钱要留足一些;年纪大了以后,保命的钱则要随时准备着。


总之,驾驭好新时代理财的三驾马车,虽然不能让你一夜暴富,但是足以让你安稳穿越时代变化的急流险滩,在时间的助力下,赢取人生稳稳的幸福。


Copyright © 阳朔金融杂志社@2017