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案例十四:教师家庭如何理财?

张惠兰2019-04-09 19:09:25

【案情介绍】

金峰,36岁,高中教师,年稳定收入5.8万,不稳定收入2万;妻子今年33岁,是个高校医务人员,年稳定收入3.6万,均在天津同一所高中工作。二人有个男孩,三岁了,健康活泼。

夫妻二人社保、医保齐全,另有商业医疗和养老保险一部分;为孩子买了教育保险,年费5000;存款10万,投资基金共12万,现有的基金是:广发策略5万,易方达价值3万,交银稳健4万。股市6万,分红保险3万。已购学校住房100平米,但没有土地权,不能转让买卖,打算在儿子成人之前,给儿子置办一套儿子结婚用的住房。近期没有买车计划。

他们夫妇的理财目标就是给儿子买套房,供他上了大学,我们两人安享晚年就可以了。



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【案例分析】

一、财务分析

资产负债表

流动资产

现金/活期存款

未知

消费负债

0

投资资产

定期存款

100000

投资负债

0


国内股票型基金

120000




股票

60000




分红型保单现金价值

30000



自用资产

学校无产权住房

未知

自用负债

0

总资产


310000

总负债

0

 

净资产

310000


负债比率

0%

收支储蓄表





工作收入

税后薪金

94000

生活支出

家庭开支(预测)

48000


奖金(不固定)

20000





合计

114000




理财收入


0

理财支出


5000

总收入


114000

总支出


53000

总储蓄


61000

自由储蓄率


54%

从金峰家庭的财务情况来看,金峰家庭财务情况属于比较健康的。已经积累起了一定的净资产,无负债。虽然家庭里多了个小孩要养,但是家庭财务还是属于比较健康的状态,月储蓄金额达到约5000元。而且是双职工,均为教师,收入稳定。从2人的已有福利来看,2人不仅社保医保齐全,还都享有商业医疗和养老保险作为员工福利,可以说已经是相当不错的了。

从两人的资产配置情况来看,主要资金里除了10万存款外,另外有18万在股市,基本上搭配比例合理,并且还有分红保险。   

但是不足之处也很明显,一方面,投资渠道非常单一,这也是中国普通投资者的通病。金峰家庭主要投资为股市,包括基金和股票,比例为投资资产的58%,在今年股市风险充分暴露的时候,拿出一半资产投资股市,无疑是冒很大风险的。另外有32%的部分是投资于收益非常低的存款,虽然流动性不错,但是在今年CPI高企的情况下,无法覆盖通货膨胀率。这部分资金无疑需要好好打理。自己购买的学校住房又不能转让,暂时不能算成自己的资产。

从家庭生命周期来看,正处于家庭成长期,这时候家庭的负担重,收入高,支出也高,要准备给小孩筹备教育金,自己筹备养老金,以及买房还贷等多方面的现金流需要,因此需要做好投资,保障及长期规划。

二、理财目标分析

1、在儿子成人前,给他准备套住房

按照目前天津房屋均价7400元/平方米,假设房价成长率为每年8%,儿子今年3岁,离小孩成年还有15年。以买套90方住宅为例,15年后房子价值2112665元。考虑动用26万投资资产,即6万股票资金,12万基金资金,以及8万存款,重新做一个资产组合,争取获得年收益15%,则在15年后可以获得约2115636元资金,正好够买房。由于两人收入稳定,福利较好,年纪也比较轻,因此可以考虑做些积极的资产配置。将26万资金按照30%债券,70%股票/基金配置。考虑到每年的行情变化,例如今年,可以重点将股票/基金配置投资于商品市场上,如黄金,金属,农产品上,在今年可以获得不错的回报。小部分可以投资在中国A股上,做一个配置。当然需要适时调整在股票,商品,债券上的比重。

2、给小孩准备教育金,支持他上完大学

由于小孩已经有了教育保险,建议通过基金定投的方式,日积月累来积累教育金。按基金定投年均收益10%,月投2000元,学费成长率5%计算,已经足够支付今后的教育费用了。多余部分可以做为继续进修或者是日后小孩创业用。

国內学程

年支出现值

就学年数

幼儿园

20000

3

小学

10000

6

初中

10000

3

高中

10000

3

大学

20000

4

 

子女年龄

学程阶段

教育金资产

教育金支出

教育金净值

1


0

0

0

2


0

0

0

3


¥0

0

¥0

4

幼儿园小班

¥25,341

¥21,000

¥4,341

5

幼儿园中班

¥30,136

¥22,050

¥8,086

6

幼儿园大班

¥34,273

¥23,153

¥11,120

7

小学一年级

¥37,625

¥12,155

¥25,470

8

小学二年级

¥53,478

¥12,763

¥40,715

9

小学三年级

¥70,319

¥13,401

¥56,918

10

小学四年级

¥88,219

¥14,071

¥74,148

11

小学五年级

¥107,253

¥14,775

¥92,478

12

小学六年级

¥127,502

¥15,513

¥111,989

13

初中一年级

¥149,056

¥16,289

¥132,767

14

初中二年级

¥172,010

¥17,103

¥154,907

15

初中三年级

¥196,468

¥17,959

¥178,510

16

高中一年级

¥222,543

¥18,856

¥203,686

17

高中二年级

¥250,355

¥19,799

¥230,556

18

高中三年级

¥280,039

¥20,789

¥259,249

19

大学一年级

¥311,737

¥43,657

¥268,079

20

大学二年级

¥321,491

¥45,840

¥275,651

21

大学三年级

¥329,856

¥48,132

¥281,723

22

大学四年级

¥336,564

¥50,539

¥286,025

 

3、准备养老金,安享晚年

建议可以再建立一份基金定投,月投入2000元,假设平均收益率为10%,则22年后,可以获得1906348元,假设通货膨胀为5%,则相当于现在的651685元,再加上两人积累的住房公积金和商业养老保险,还有社保的补充,足以过上幸福的晚年生活了。

三、综合规划

1、建议先按6个月标准,预留20000元左右作为家庭应急准备金

2、将股市中的6万,还有基金12万,以及8万存款,重新做一个资产配置,按30%债券,60%商品基金,20%股票基金配置。在过几年里适时调整,希望可以在这波商品牛市,股票熊市里赚到比较稳定的收益。当然之后要根据行情做适应调整,希望通过15年的积累,可以付的起一套90平方房子的钱。

3、通过建立份基金定投,每月2000元,与之前的教育保险相结合,来保证小孩将来读书上大学的需要。

4、通过多设立一份基金定投,每月2000元,与自己的商业养老保险,住房公积金,及社会保险结合,来作为自己将来的退休资金。

5、增加保险保障计划,建议两人可以额外多购买一些意外保险,另外如果医疗险不足的话,还可以购买点大病保险。给小孩需要投保意外险。计划保险费总共花费15000左右一年。

按照金峰家庭的情况,只要进行合理的现金流规划,还是很容易的就可以达成自己养育子女,安享晚年的目标的!





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