阳朔金融杂志社

我的理财感悟(三)

硕果恬淡笑人生2019-05-15 06:55:20

今天继续谈谈我对理财的感悟:

大道至简,理财可以从资本、时间、收益率三个维度上去思考,把这三个维度匹配好,就能轻松实现自己的财富目标,实现财务自由后,可以做更有意义的事情,达到更高的人生高度。

一、双轮驱动,财务自由;(资本)二、时间价值,复利效应;(时间)三、资产配置,严防风险。(收益率)


一、双轮驱动,财务自由

我所说的双轮一是财产性收入,二是劳动收入。

大家都听说过财务自由吗?

怎么理解呢?每个人都有不同的答案。概括这么几条,大家再补充:

首先不必为钱工作,为兴趣而工作,做自己喜欢的事。

其次是保持财产性的现金流入,除了工资收入外,财产性收入是达到财务自由的一个很重要的目标。即保证不工作的时候也有净现金流入。财产性收入可以来自房租、股利、利息,净现金流入。

第三需要保有一定的净资产。这个数值可以根据自身的情况去计算,是200万还是400万,还是1000万。根据自身的情况,所处的阶段,所处的城市不同,每个人心目中需要的净资产也不完全一致。

最后保持一个平常和自由的心。一个真正财务自由的人应该是,一个既有钱,又有闲,保持了一颗平常自由心的人。“财富只是工具,我们要的自由,本质上上时间的自主权,即我们每个人所做的奋斗的本质,都是让自己的时间出售单价更高。但最牛的是,想办法把原来一份的时间,卖出更多份。

财务自由不是重点,只是一个里程碑而已。所以我们所憧憬的,财务自由之后要做的事情,应该比通往财务自由之前所做的事情,价值要更高。”

在达到财务自由之前,还必须为了生活的必须而出售自己的时间。


实现财务自由的几个渠道:

方法一:通过十几年或者几十年的努力和奋斗,从一个大学毕业生成为企业的副总或者以上高管或者行业中的精英,这需要专业和时间。

方法二:你有一个非常重大的发明创造,这需要眼光和机遇。

方法三:你很成功地创业,靠团队为自己创造价值。(企业家、律师等)这需要非常大的付出,但同时也需要个人的能力和市场机遇。

方法四:你做了很成功的投资,具备财产性收入。

 

前三个方法可以选其一和第四个方法结合到一起使用,第二项发明创造这个是比较少,也比较难的,是少部分科学家或天才才有可能做到的。比较可行的是上班+理财投资,或创业+理财投资,大部分人都在第一是上班,或者自己创业、做买卖,这些年我也接触了不少身边的创业者,知道里面的艰辛,bat,阿里马云、腾讯马化腾、百度李彦宏,万达,我们看到的都是成功的光辉形象,在他们成功的路上,是遍野的枯骨。这些年,资金链断裂的,赖账的,跑路的,跳楼的,大家身边都有吧。

我总结就是双轮驱动,一方面是辛勤劳动所得,一方面是理财投资所得,即钱生钱,财产性收入。自己有自己喜爱的事业,实业、投资双手抓,两手硬,双轮驱动。东方不亮西方亮,这样两者互为补充,理财投资遇到困难和低谷的时候,这边我们的事业或工作由稳定的现金收入,保障我们的生活不至于陷入窘迫;当我们的事业陷入低谷、遇到瓶颈的时候,依靠理财带来的收入能给我们带来很好的生活和归属感,在工作中没有必要为了挣钱、升职而急功近利,利欲熏心,不择手段,丢掉我们的初心,放弃了原则和底线,违背自己的内心去做不愿意做的事。这样更了有利于我们在一个专业上进行深耕,克服浮躁的心态,反而会使自己更快更好的成长。


二、时间价值,复利效应

随着时间的流逝,如果钱不产生利息,随着通货膨胀,钱不但不增长,购买力还会缩水,CPI居民消费价格指数3%的话,100元钱,在20年后的购买力相当于54.38元钱。

复利效应,俗称的利滚利,以一年为一个复利周期。

每年5%的复利计息,14年翻一倍,202.65倍,304.32倍,407倍。

每年10%的复利计息,8年翻一倍,20年近7倍,3017倍,4045

每年15%的复利计息,5年翻一倍,1610倍,2016倍,3066倍,40267倍。

每年20%的复利计息,4年一倍,106倍,1410倍,2038倍,30237倍,401469倍。

我们看一下这个表,看看大家的预期,如果你希望20年后你拥有的财富目标,根据你的风险承受能力,投资多高收益的产品,那么打击可以推算出你需要的第一桶金是多少?倒推一下,可以以有一个攒钱的目标。或者说你这第一桶金就在这了,就这20万闲钱,我想20年后达到多少目标,这两个数确定了,就可以去配比达到何种收益率的产品。

请参考下表:

复利测算表
     利率
年份

5%10%15%20%25%
1
1.05 1.10 1.15 1.20 1.25 
2
1.10 1.21 1.32 1.44 1.56 
3
1.16 1.33 1.52 1.73 1.95 
4
1.22 1.46 1.75 2.07 2.44 
5
1.28 1.61 2.01 2.49 3.05 
6
1.34 1.77 2.31 2.99 3.81 
7
1.41 1.95 2.66 3.58 4.77 
8
1.48 2.14 3.06 4.30 5.96 
9
1.55 2.36 3.52 5.16 7.45 
10年
1.63 2.59 4.05 6.19 9.31 
11年
1.71 2.85 4.65 7.43 11.64 
12年
1.80 3.14 5.35 8.92 14.55 
13年
1.89 3.45 6.15 10.70 18.19 
14年
1.98 3.80 7.08 12.84 22.74 
15年
2.08 4.18 8.14 15.41 28.42 
16年
2.18 4.59 9.36 18.49 35.53 
17年
2.29 5.05 10.76 22.19 44.41 
18年
2.41 5.56 12.38 26.62 55.51 
19年
2.53 6.12 14.23 31.95 69.39 
20年
2.65 6.73 16.37 38.34 86.74 
21年
2.79 7.40 18.82 46.01 108.42 
22年
2.93 8.14 21.64 55.21 135.53 
23年
3.07 8.95 24.89 66.25 169.41 
24年
3.23 9.85 28.63 79.50 211.76 
25年
3.39 10.83 32.92 95.40 264.70 
26年
3.56 11.92 37.86 114.48 330.87 
27年
3.73 13.11 43.54 137.37 413.59 
28年
3.92 14.42 50.07 164.84 516.99 
29年
4.12 15.86 57.58 197.81 646.23 
30年
4.32 17.45 66.21 237.38 807.79 
31年
4.54 19.19 76.14 284.85 1009.74 
32年
4.76 21.11 87.57 341.82 1262.18 
33年
5.00 23.23 100.70 410.19 1577.72 
34年
5.25 25.55 115.80 492.22 1972.15 
35年
5.52 28.10 133.18 590.67 2465.19 
36年
5.79 30.91 153.15 708.80 3081.49 
37年
6.08 34.00 176.12 850.56 3851.86 
38年
6.39 37.40 202.54 1020.67 4814.82 
39年
6.70 41.14 232.92 1224.81 6018.53 
40年
7.04 45.26 267.86 1469.77 7523.16 
期望财富
1000
投入本金20年376.89 148.64 61.10 26.08 11.53 
30年231.38 57.31 15.10 4.21 1.24 
40年142.05 22.09 3.73 0.68 0.13 

三、资产配置,防范风险

投资理财有三性原则,即关注三个安全性、流动性、收益性。投资者的刚需是安全,投资理财必须时时刻刻注意防范风险。

沃伦巴菲特说过:“投资理财两原则意识无论什么情况下,第一条保住本金是最重要的,二是谨记第一条。”

投资理财要常怀敬畏之心。控制风险:兵无常阵(势),水无常形,兵凶战危。

理财的工具不同,风险程度也不同。

银行储蓄存款、理财产品、保险、债券,公募基金、黄金、房地产、收藏品;股票、私募基金、股权投资、民间借贷、外汇、期权、期货、衍生品。

 

    低风险(稳定收益)  储蓄存款、理财产品、保险、债券

    较高风险(长期超值收益)基金定投、黄金、房地产、收藏品

    高风险高收益(高亏损)股票、基金、私募股权、民间借贷、外汇、期权、期货、衍生品交易

根据自己的风险偏好去配置,但是一定要做好防火墙,绝对不允许孤注一掷的冲动投资行为。做实业全身心投入,没有退路。做投资要留后路,未思进,先思退。不是比谁一把赚的多,而是看谁长期的稳定的收益,比谁活得长。观点不见得对啊,对与不对,大家仁者见仁、智者见智。

通过资产配置,进行分散风险,但也不能过于分散,大家找到适合自己的、相对熟悉的一些品种即可,也没有必要,什么都配置。


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