阳朔金融杂志社

掌握四条理财原则,从此远离亏损

兰启昌2019-04-29 22:19:10

最近参加朋友聚会,发现大家对理财的基本原则了解不多。这是一个值得关注的话题,它比买什么理财产品更重要。

绝大多数人都不是富二代,更不是王思聪。我们需要一步步开始,积累资产,不断投资,像滚雪球一样扩大财富。

有四条原则,是最基本最重要的。

用最快速度积累本金

理财,这两个字,要先有财,才可以理。

大学毕业生,毕业一两年,最重要的事情是,以最快的速度攒下本金。

账户里没有10万元,不要考虑理财。这时候,理不理财,差别非常小。

假设你有5万元,放在余额宝里,一年收益大概2500元,即使你通过理财,收益率翻倍,也就多2500元。

为了这2500元,你可能要花不少时间,不如好好锻炼自己的能力,在职场上快速成长,升职加薪。

一个好公司,只要你干得不错,年终奖多几万块没问题,远远超过理财收入。

记住“用最快速记积累本金”的道理后,就能推导出许多具体方法,比如要记账,这样才能知道自己的开销情况,从而开源节流。

当有一定数量的本金后,你就要要开始学理财。假设你有20万本金,10个点收益率的差距,一年的差别就是2万,并不是可以忽略的小钱了。

对收益率有正确期待

当你开始理财以后,最常听到的一个词就是——收益率。你需要对各类产品的正常收益率有大概了解,这样才不会轻易被骗。

银行固定储蓄产品,年化收益率3%左右。

货币基金(余额宝和零钱通,都属于货币基金),年化收益率5%左右。

P2P产品,年化收益率在7%-12%左右。

指数基金,需要长期投入,年化收益率一般能到12-15%。

股票,不同的人有不同表现,有赔光房子的,也有靠投资股市成为世界首富的巴菲特。猜一猜,巴菲特长期投资收益率是多少?22%。

当你对收益率有大致了解以后,就能知道,哪些投资顾问、哪些平台、哪些理财师在满口胡话了。

在这里,我要放上一个知乎Live的截图。这位导师真的很厉害,轻轻松松能做到长期收益率比股神还高,这么好的方法,为什么不保密自己挣钱呢?

需要注意的是,在投资中,风险和收益率是硬币的两面,为了追求更高的收益率,你就需要承受更高的风险。

比如说,买银行理财产品,一般来说风险很大,而投资股票,波动非常大,牛逼如巴菲特,在2008年金融危机时,不仅没有正收益,亏损率也达到了4%。

坚决鄙视短期投机思维

刚开始投资的人,都容易产生自信的错觉——低买高卖。比如说,既然股票有涨有跌,为什么不能在跌的时候买,涨的时候抛呢?

这么想的人,最后都成为了韭菜。

一个股票的短期价格,由市场上的心理博弈决定。大家相互猜猜猜,看谁猜得准,因此,谁都没有把握猜对。

一个股票的长期价格,是由它的内在价值决定的。什么是企业的内在价值?盈利能力。一般情况下,一个公司的股价长期上涨,主要是因为它的盈利能力不断在增长。

不论是买一只好股票,还是买任何一种你长期看好的资产,短期的价格波动都没有意义,不值得费心关注。

举个例子,即使是北京的房子,在过去的10年,大多数年份的表现都一般,绝大多数的上涨都在一小段时间完成。如果你因为短期房价的表现,把房子抛售了,就错过了很好的投资机会。

杠杆是“天使与魔鬼的集合体”

杠杆,顾名思义,就是用比较少的钱,撬动比较大的投资。不足的钱怎么办,向别人借呗。

在大多数时候,普通人都不适合加杠杆,因为它可能会让你输光本金。比如在股市里面,有一种产品,叫牛熊证,赌某一只股票的短期涨跌,杠杆是10倍。

你投入50万,指望博个500万,结果却可能把本金全输光。用这种办法做投资,和赌徒没有区别。

不过,杠杆也并非全是魔鬼,也有天使的一面。在从事一项人们喜闻乐见的活动中,大多数人都会用上杠杆,而且这个杠杆效果不错,这就是买房。

买房时,一套房子300万,你可能只付了100万首付,剩下的200万全部从银行贷款。在这个案例中,你就加了杠杆。

杠杆会有怎样的妙处呢?

假设你当时手里怀揣100万,有两种选择:一种是去买理财产品,收益率大概是15%,另外一个是去买房,房价平均涨幅也是15%。5年过后,这两种选择会产生巨大的差别。

如果买理财产品,到时候,你的财富变成了100*1.15^5=201万,你挣了101万。

如果你买了一套房,5年后,你的财富就变成了300*1.15^5-200=403万假设你的贷款这5年利息是30万,你就挣了403-100-30=273万。

仅仅因为加杠杆,投资收益会有天壤之别。过去20年,很多中国人的财富增长,主要依靠房子,根本原因就在这里。

不过,同样是加杠杆,为什么在买房时就是件靠谱的事呢?

首先,房子是低风险资产,特别是中国一线城市的好房子,长期来看,依然处在上涨通道中。

股市不一样,90%的股票都没有任何投资价值。过去一年,ICO项目很火,但99%都是没有投资价值的垃圾。

其次,即使房价短期下跌,也不会有强制平仓。在期货、牛熊证等加杠杆产品中,一旦超过了目标线,你的本金会被强制收走。但房市不是这样,只要你能还得上月供,不论它短期跌成啥样,银行也不会把你的房子强制收走。

掌握了四条原则,就相当于开了“天眼”,在理财大道上,你会越走越顺。

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