阳朔金融杂志社

先理财还是先还债?能差几十万

财秘笔记2019-06-18 13:11:19

感受金钱最大的善意~



米米想做个小调查,假设我们负债30万,好不容易攒了30万,有多少人会一股脑儿将钱还完?



有人会说,我可受不了欠钱的滋味,立马儿都还上,早还完早放心。


也有人会说,我先算算,如果用这笔钱理财,收益是否会比债务利息高,能赚到的话,就不着急还钱。


先还钱还是先理财,这还真是一个问题(苦瓜脸)!


昨天见了一个朋友,她向米米诉苦,真不知道当初为啥那么着急还房贷,公积金贷款利率只有3.25%,比大多数银行理财产品收益率都低,拿去先理财真能赚不少。


举个例子,住房公积金贷款30万元分30年还清,按照公积金贷款利率3.25计算,利息共:


300000×3.25%×30=29.25万元


如果把30万元拿去理财,会是什么样的情况呢?


宝宝类:2017年以来,以余额宝为代表的宝宝类理财产品收益率上涨趋势明显,大约在3.5%-4%之间,以余额宝为例,4月10日年化收益率已经达到3.9%。


300000×3.9%×30=35.1万元


收益比利息高,不过需要指出,余额宝收益率并不总能在3以上,掉到2就不好了。


P2P:P2P的收益一直在9%以上(假设未来收益不出现大幅下滑)


300000×9%×30=81万元


29.25与81,一个地下,一个天上,差很多。


混合型资产配置:不将鸡蛋放在一个篮子里,30万块,一部分放进余额宝,一部分买P2P,一部分用于基金定投,配置合理的话,一年5%的收益是可以实现的。


300000×5%×30=45万元


看了上面几个数字,是不是说先理财一定比先还钱好?不是这样的。


先理财还是先还钱,回答这个问题不能仅靠冰冷的数字,还是要多方面考量。


机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险,比如之后的贷款利率提高,贷款利息远远多于理财收益,导致贷款成本逐渐攀升,家庭负债越来越多。


无论先还钱还是先理财,都会面临一些不确定的因素。


在做决定前,应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友,就可以多留些资金去做理财;不太喜欢理财的朋友,就可以根据情况适当地提前还贷。

 

心理因素。有不喜欢大量负债的朋友,对于这些人来说,如果不提前还贷,他们很可能会食不知味、夜不能寐,那么与其如此煎熬,不如早点还贷。


米米以为,虽然内心感受是我们感性的一面,但在很多时候,它都对我们的决定起着很大影响,一个让人感受非常不好的决定,八成最后是很难达成的。


文章最后,亲爱的朋友,希望你能明白:负债和理财并不矛盾,合理负债其实也是一种很好的理财方式。


PS:最近,米米收集了很多与理财有关的电子书,今天为大家放出巴菲特的传记《滚雪球》。


《滚雪球》记录了巴菲特从孩童时期就开始的投资史,讲述他如何在平凡生活中发现投资良机,如何从错误中吸取教训,如何培养自己的商业嗅觉,如何找到“一条又长又湿的雪道”,把自己的资产雪球越滚越大。


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