阳朔金融杂志社

如何成为自己的理财规划师

顺宜顺资产管理有限公司2020-09-16 16:35:00


什么是理财


理财是人们为了实现自己生活目标,合理管理自己财务资源的过程,是贯彻一生的过程。通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这3个环节,管理好现在和未来的现金流,让你的资产跑赢通货膨胀,让你的资产在保值的基础上稳步增值。


这里,顺便给财富下个通俗的定义。所谓财富,就是一个人从现在开始不工作还能生存下去的天数。财富是被存储起来的收入,而理财是为了明天的生活存储今天的财富。



为什么要理财


人一生各个时期都需要用到钱,理财是为了应对以下几方面的需要:


应对家庭紧急支出的需要:如家人突然生病住院,由于误伤别人造成民事赔偿,暂时性的失业造成收入中断等。


应对买房买车、结婚生子的需要:对35岁之前的年轻人来讲,理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。


应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要:对于35~55岁的中年人来说,理财的主要目的是为家庭储备养老金,支付子女的教育费用,支付部分子女的结婚费用,赡养夫妻双方的父母。


应对资产增值的需要:每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值,让家庭的资产增长,使家庭的生活水平得到提高,这就需要用一部分资金进行投资,比如投资股票和基金。


应对防范意外风险的需要:人的一生中,总会有意想不到的事情发生,这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响,所以,我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。



如何理财


理财的中心是管钱,它包括3个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好“攒钱、生钱、护钱”这3个环节。


攒钱是理财的起点。攒钱需要遵循以下两个原则:


一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多的钱,如果你花钱无度,最终你还是会落得两手空空。


一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。


那么,如何才能多攒钱呢?


强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%的工资存到银行去。


计划消费。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。


用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,而刷卡则是无感觉消费,无感觉消费会让你花掉更多的钱。


如果你使用信用卡,就一定要与你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷,日息万分之5,并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡,那样做很幼稚。


延迟消费。不要买最新款的消费品,任何一种消费品在刚刚推出时,价格都是最贵的。如果你能延迟你的消费欲望,过一段时间再买,肯定能获得不少实惠,余下来的钱就可以攒起来了。


不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,因为汽车无非就是一个代步工具。如果你确实富有,一辆好车可以彰显你的身份,那时候你肯定不需要贷款了。


如果买自住房,可以贷款。但是,每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%,你就成为“房奴”了,你会觉得很难受的。


请记住,攒钱是理财的起点,攒不下钱的人,就会无财可理。理财是从攒钱开始的。


钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里,就会面临一个问题:长期来看,短期银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值;5年期定期存款利率虽然不会输给通货膨胀,但是能坚持存5年定期存款的人的数量可能不足1%。也就是说,对绝大多数的人来讲,仅靠银行储蓄是很难让资产保值的,更谈不上资产增值了。但是,如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,比如投资股票和基金,那么结果就有可能跑赢通货膨胀,但也有可能亏本。那么,我们应该如何分配和利用手中的钱呢?


建议把家中的钱分成3份,第一份里放的是应急钱,第二份里放的是养命钱,第三份里放的是闲钱。因为投资按照3个属性来划分。分别是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。

应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留1~2年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。


养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该存下20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。这些投资收益率中等,非常安全,能起到资产保值的作用。


闲钱。闲钱是家庭5~10年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但并非必须进行风险性投资。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、信托产品、投资连结保险、非保本型银行理财产品、商业地产等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。


护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险,保障型保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候,保障型保险会给你提供补偿性的资金,帮你度过财务危机。

顺宝壹号,让您轻松理财,收益“涨”不停~


咨询热线:400-8585-615

网址:http://www.zjsyszg.com

地址:杭州市西湖区文三路508号天苑大厦9C


来源:网络


Copyright © 阳朔金融杂志社@2017