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年入30万的三口之家如何理财

我是董董2020-09-21 06:19:49

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我的好朋友乐小姐结婚两年,家庭财务情况如下:

 

1、乐小姐在一家互联网企业工作,年收入12万左右,公司有社保,没有补充医疗;

 

2、乐小姐老公在一家民企工作,年收入24万左右,有社保;

 

3、家庭资产:结婚时两家父母共同凑首付买了一套小住宅,现已升值;

 

4、家庭存款:20万,其中15万存在银行理财产品,年化收益4左右;5万放在股市,现在被套15%;

 

5、家庭主要支出:

A、房贷和物业供暖等,每月平均10000;

B、饮食,交通,通讯网络,水电燃气,娱乐等,每月4000;

C、衣服化妆品,生活物品,健身,医药费等:每月2000;

D、旅游:夫妻都喜欢旅游,一年三次以上,每月大约3000;

E、年节孝顺双方父母及朋友结婚,生孩等礼金,平均每月1500以上;

F、其它不确定支出:平均每月500左右;

 

6、近两年有生育和购车的计划;

 

 

作为一个固定收入的家庭,资产配置要从四个方面入手,即国际上通用的4321理财法则,如图所示:

 

 

 

 

乐小姐家庭每月收入在3万左右,支出在每月2万左右。经过和乐小姐详细沟通,为其做家庭理财规划如下:

 

一、创富投资:

40%的收入用于投资,即每月1.2万元,这部分钱是使自己资产增值的最主要部分,也是投资的重点。

 

现在乐小姐房贷每月在1万左右,可以每个月再投2000作为基金定投。

需要注意的是,对于固定资产的投资也属于这部分,即乐小姐对房产的投资也可以算入,只是房产在未来,并不是好的投资。

 

二、衣食住行:

30%的钱用于日常消费,这部分是乐小姐日常要花的,如果消费不够30%可以转入下个月消费基础,然后对总体进行配置。

 

现在乐小姐生活方面日常支出每月大约在1.1万左右,超出比例,所以建议乐小姐控制花销每月在9000以内。从几方面入手:

 

1、平时生活用钱全部放在余额宝,理财宝等里面,为这部分钱也带来了收益;

 

2、多用信用卡消费,可以获得28至48天不等的免息期,这近一个月的时间可以为每一万元带来一个月50元左右的收益,因此在可控的情况下,建议使用信用卡;

 

3、信用卡积分可以换取咖啡,电影票,机票等,节省部分开支;

 

4、对于年收入30多万的家庭来说,每年三次旅游有点多,可降为两次,另外多使用穷游、蚂蜂窝等,寻找低价旅游产品节省费用;

 

三、储蓄备用:

20%的钱用于备用,每月大约6000。可以做一个强制储蓄项目,为以后的孩子养育,教育金和自己的养老做准备。

 

建议取一半投资保险公司的年金分红型产品,每个月存3000元,每年可领年金7800元左右,另外再加年化4个多点的分红。未来孩子二十岁时,上大学的钱,结婚的钱基本都规划出来了,乐小姐夫妻的养老也有了一大部分,最后还能把本金留给孩子。

这种产品是目前最安全的理财产品。

 

由于两个人都不懂股票,投资风险巨大,建议乐小姐把股票里面的钱变现,和这储蓄备用的20%的一半,即每月3000元,用于购买银行定期理财产品,争取年化收益5%以上,不要让货币贬值太多,为迎接宝宝的到来和购车做准备。

 

四、保险:

收入的10%的钱用于保险。

保障型保险并不能够给你带来投资回报,但会让你在面临诸如重大意外、重大疾病时不至于因病致贫,以至于整个理财计划落空和生活质量遭到严重改变。

保险的收益功能是保障和预防风险。

 

乐小姐夫妻都不足30岁,每年可支出3.6万用于健康保障,我给她们规划了夫妻各50万的全佑倍至重疾保障,并且加了重疾三次理赔和夫妻互投豁免,使杠杆最大化。

另外,由于两人都只有基本的社保,保障不足,所有还给每人规划了每年各60万的医疗保障,每月每人只需支出40元左右。

 

现在再说说基金定投:

固定收入阶层最适合的投资办法就是基金定投,即每个月固定一天投入固定的金额买入指数型或股票型基金(现在股票指数在低位),如果是买债券型基金收益不明显,意义不大。

由于定投是分批购买,长期投资,这样就分摊了成本,以五到八年一个周期来看,不会亏损,只有收益。

乐小姐的家庭目前可用于基金定投的钱是每月2000,以后赚钱能力增加可以追加,这个投资的长期收益是非常可观的。

 

 

总结与期望:

在这里我希望所有有固定收入的人,哪怕每个月拿出200元也要进行理财,必竟人不理财,财不理你。

理财是一种生活习惯。为了理财,先下载一个手机记账软件是必须的,这可以让你养成一个很好的生活习惯,在这方面,挖财和随手记都很好用。

 

然后,定投五年到十年,你会发现你有很多闲钱。而你存在银行,你会发现你几乎没有什么钱。

投资的目的是为了保证收益,而不是用于应急,用来应急的话,应该配置保险。说到底,没有保险,你做再多的投资也没有用,一场大病或者意外,就可以倾家荡产。






董董

董董,诗人,广告狗,卖保险的。


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