阳朔金融杂志社

【理财】一家之主怎么当才能财务自由、家庭幸福?

卓越人生2020-09-16 11:20:45


一家之主怎么当才能财务自由、家庭幸福?


一个家庭的生活质量与幸福感,孩子的未来,都与家庭风险和财务规划息息相关。父亲是一个家的定海神针,就算他年入50万,如果不懂家庭风险和财务规划,这个家会摇摇欲坠,家人完全没有安全感可言。但家庭风险和财务规划是一项复杂的大工程,需要综合考虑一个家庭的各项参数,运用专业技能和工具、经验,才能制定适合自家的保险与投资计划。


好爸爸

梳理人生目标


从财富管理的角度考虑,什么是人生重要目标?就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。


       退休、教育、住房,这几件事,谁也不敢拍胸脯说,大事发生前一年,自己能靠当期收入能够解决,需要提早规划。何况,我们中很多人还有财务自由、人生自由、环游世界的梦想,年轻时要去,退休后更要去。而货币通胀速度,尤其是教育金的通胀速度,不必多说,有目共睹。所以,财富规划第一步,就是让你去面对现实,面对你自己的需求


好爸爸

做好充足的家庭保障(保险规划)

有些爸爸可能不理解,觉得自己和妻子都有社保,“为什么还需要保障?”

先回答这三个问题:


1、你和太太现在如果不工作,家里还会有这样的收入吗?


2、如果一旦因为人发生意外、疾病导致收入中断,刚刚梳理的那些人生目标,靠什么完成?


3、社保能弥补中断的收入缺口吗?


       显然,如果仅有工作收入,没有投资收入,手停口停,工作收入一终止,会直接导致所有财务目标灰飞烟灭。比如房子断供、教育金短缺、发生巨大的医疗支出导致一夜返贫……所以,要根据家庭的财务目标,资产负债、现金支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划。要达到每时每刻都不用再担心家庭财务情况会因为不可预知的原因瞬间坍塌,这个保障才能称之为合格。


好爸爸

梳理家庭资产负债和现金收支


       很多人知道收入多少,却对具体花出去多少没有概念,对财富管理资源的概念就更模糊了。财富管理资源分为两大类:


第一类是:现在已经挣到的钱,即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去负债,即净资产。

第二类是:未来我们持续能够赚到的钱,那就是家庭的收入。收入需要减掉支出,即每年的盈余。


       净资产和每年的收入盈余,是我们真正可以利用的财务资源。用“资产负债表”和“现金收支表”帮助梳理,会更加通透。


好爸爸

调整家庭资产配置


       根据前三步梳理的财务目标、保障规划和家庭资产现状来调整资产配置。一旦有新的财务目标,或是资产和负债情况有所改善或恶化,或是身体有变,都需要重新进行财务规划回顾和调整,以应对新变化



延伸阅读:

家庭财务规划越早越从容、中年夹心层保障为先


       大多数人都希望自己的人生尽可能的精彩,给孩子最好的教育,让父母安度晚年,但当我们面对这些目标时,首要考虑的不是如何把目标定得多高,而是如何保证各项目标基本完成


        对于尚未生育的人来说,或是晚婚晚育者来说,多数都会觉得遥远得很,而爸爸们会深有同感:自己正在一步步地走向财务的窘境而不自知。随着二胎越来越普遍,许多只有一个孩子时压力尚可的家庭,对二孩家庭财务状况将会如何变化预估不足,仍然存在着陷入窘境的风险


解析奋斗中的爸爸们该如何爱

        在最近的热播剧《人民的名义》中,我们看到了心系人民的“老石头”陈岩石、一心只为GDP的李达康、看到了正直阳光的侯亮平,多个鲜活的形象都成为我们茶余饭后热议的主角。每个人物除了他们的社会角色外,也有着自身的家庭角色,以侯亮平、蔡成功、陈海为例,让我们看看以他们为代表的“爸爸们”,在40岁左右竭力奋斗的同时,怎样才能更好的爱孩子?成为一个好爸爸?


父亲一:蔡成功


商人(企业主),约44岁,汉东省京州市大风制衣厂法人。其人与名字相反,《人民的名义》中最不“成功”的爸爸。


建议:靠个人打拼,处于发展期的商人爸爸(企业主)们,该如何更好爱孩子?


【建议一】处于企业发展期的企业家们,有共同的特点,希望在事业上有更大的突破,工作压力大。在孩子成长的关键时期,父爱不可或缺,蔡成功十岁左右的儿子,处于成长的关键时期,建议商人爸爸们尽量抽出时间陪家人,增强孩子的安全感,并尽量参与孩子的教育。


【建议二】靠借贷运营发展的企业占比很高,做好个人资产与企业资产的防火墙对企业家非常重要。很多企业家将个人资产与企业资产混在一起,如剧中的蔡成功用企业的钱为自己与妻子购买奔驰车等,一旦企业经营发生风险,对企业家个人家庭的影响非常大。企业经营过程中难免存在风险,建议企业主在企业利润良好的年份,由妻子或其他家人作为投保人,购买年金保险进行部分资产隔离,保障风险发生后家人的基本生活。并在专业的律师、税务师协助下,做好合理的风险管理筹划。


【建议三】合理的为家人做好保险保障规划。以蔡成功家为例,建议为自己购买足额的寿险。鉴于蔡成功个人的从业风险较高,建议以其妻子或父母作为投保人,为其子购买充足的教育金、重大疾病等保险。


父亲二:侯亮平


最高人民检察院反贪污贿赂总局侦查处处长和汉东省人民检察院反贪污贿赂局局长,42岁,为人公正、公平、正义,“孙悟空”式的人物。


建议:工作全情投入,处于事业发展期的精英爸爸们,该如何更好爱孩子?


【建议一】同蔡成功篇的建议,在每个人的多重角色中,家中的丈夫、爸爸等身份与单位的精英身份同样重要,建议尽量抽出时间多陪家人,孩子成长的关键期,错过了便不会有第二次。


【建议二】 40-49岁为重大疾病的平均理赔年龄,侯亮平夫妇均约为40岁,侯亮平与妻子的职业虽然都为公务员,但工作高压且均有一定的风险。建议侯亮平为自己及妻子购买足额的重大疾病保险,平时购买足够的终身寿险及做好孩子的健康保障规划。


父亲三:陈海

汉东人民检察院反贪局局长,侯亮平的大学同学,约42岁。裁决果断、不畏强权、重情重义。


建议:工作繁忙的单亲爸爸,该如何更好爱孩子?


【建议一】同以上两个人物篇的建议,由于小皮球的妈妈已去世,爸爸的角色就更为重要,亦父亦母。建议尽量抽出时间多陪孩子,父亲与母亲在孩子的成长中作用不同,父亲多影响孩子的规则感,母亲则对孩子的安全感的建立更为重要。


【建议二】因为“单亲”,则意味着更高的风险,如剧中陈海,因车祸险牺牲或成为植物人,两种情况下,均无法再照顾还在就读小学的儿子。而陈海的父母年龄均已超过80岁,在中长期来看也不能承担起孩子的抚养与教育问题。


       建议尽早做为家庭风险保障规划。建议单亲家庭的家长在身体健康的情况下,为自己购买足额的重大疾病保险与终身寿险。在终身寿险的规划中,尤其建议突出对小皮球的抚养及教育安排,并可选择其姐姐陈阳或其好友侯亮平作为保险金的监察人,以确保在可能发生意外的情况下,小皮球仍可得到良好的生活照顾和教育。


如何善用保险做个精明的爸爸

1、分析家庭财务状况、评估财务风险、保险需求

       分析家庭现状和财务风险,会更加明白自己买保险的目的,是为了应对风险的纯保障?还是为了退休后的养老规划?或是子女的教育金规划?绝大多数人排第一重要的需求是先把当前财务最大风险的保障做够。


2、确定保险缺口和投保额度

       从家庭财务金融规划来看,保险保障的是财务安全,维持家庭正常周转,主要应对两方面风险。

1. 家庭主要财务收入中断的风险:比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入,财务现金流中断,无法维持家庭继续周转,就需要意外险和寿险来转移风险。

2. 家庭财务被动大额支出的风险:比如发生重大疾病,比如恶性肿瘤,不仅无法工作影响经济收入,还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费,就需要重大疾病保险转嫁风险。


保额怎么计算?


出现风险,就看需要多大的财务缺口弥补损失

3种计算方式:

1. 生命价值法:补偿不幸身亡后经济损失,未来所有的收入减去支出来折现,比如每年收入10万,支出5万,还有20年退休,那么生命价值就是(10-5)*20=100万。

2. 遗属需要法:补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现(每年生活费+子女教育费+父母赡养费)

3. 双10原则:用10%年收入保障10倍的年收入。


        以上三种,遗属需要法的计算方法最精确。在家庭奋斗期,建议用三者种最大的数值作为寿险和意外险的保额,家庭总保额按照收入比例分配到个人,而重疾险保额建议以重疾的治疗费用30万-50万加上3-5年的工作收入损失计算比较合适。


3、明确保险购买顺序

       按照风险发生后带来损失程度划分,风险简单分为高风险和低风险。对于高风险,自我承担能力弱,所以高风险主要通过预防、回避和“保险”转移来减少其发生后的损失。保险主要应对是家庭无力自行承担的高风险。


       按照以上理论,保险购买的顺序是:意外险>寿险>重疾险。因为意外导致残疾几率更大,而残疾后不仅收入减少,还需额外的护理费和生活费,由此带来的财务影响远远大于直接身故。另外值得注意的一点,很多险种是重疾险和身故共用保额,重疾理赔后寿险责任就终止了,这种做法欠妥,重疾用完保额之后再身故,家庭财务收入便无法得到经济补偿。因此重疾险同寿险保障责任不一样,都需要配置。


  • 家庭财务收入者为主要保障对象:寿险责任也主要针对处于奋斗期的青壮年,儿童和老年人寿险责任不是主要重点。 

  • 工作中的青壮年:保障重点是意外险、寿险和重疾险,如果保费有限,可购买定期消费险,让保障覆盖奋斗期的家庭责任;等经济条件好转在逐步考虑终身保障和养老问题。 

  • 儿童:主要需购买意外险和重疾险,有条件后可考虑教育险。 

  • 老年人:保障重点是意外险和医疗保险。


4、确定合理保费支出

       保险还是保障最重要。建议在保障额度做足的基础上,结合自身理财能力再考虑其他储存型和年金型保险。经济条件不宽裕条件下,建议年保费控制在收入的5%—10%内最佳,这个时期以投资自己,提高收入为工作和家庭财务规划重点。


5、实际购买注意细节

实际购买中按照需求、方案和计划购买,避免冲动购买。此外注意:

1. 具有直系亲属关系才能投保,比如一般本人只能给配偶、子女、父母投保;

2. 以死亡为给付条件的合同,需要被保险人同意,否则合同无效;

3. 填写保单时,如实告知健康状况,避免理赔纠纷;

4. 提醒“亲笔签名”十分重要;

5. 填保单最好指明保险“受益人”。


6、投保后注意事项


保险不是买了就高枕无忧了,很多细节关系到以后使用和理赔。

1.利用好犹豫期,仔细阅读合同条款,如果有不懂的条款尽快咨询专业人士。发现购买的保险不适合自己,赶紧在犹豫期内退保。

2.向家人介绍自己购买的保险,并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

3.职业和住址变更后及时做保险信息的更改,有些职业变更会影响保险理赔。还有按时缴费,以免保单失效。


保险是转移疾病和意外风险的最佳手段,是急用的现金,是病后疗养生活的资金保证,是提高治疗标准的经济保证,是弥补自己和家人收入损失的保证,是每一个爸爸对家人爱和责任的体现!


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