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怎样理财才更有安全感

理财周刊2019-03-11 10:40:24

读者问:我是一名工程师,再过2年就要退休了,以前我很少为钱的事情担过心,总觉得自己有能力挣到钱,没什么好忧虑的。可随着临近退休,我越来越感到焦虑。退休后,我每月的退休金大约在5000元左右,比现在1.2万元的月收入少很多。我的积蓄大约在200万元左右,我以前也炒过股,但基本上都是割肉出局的。请问我该怎样理财才能让自己更有安全感?

本刊理财专家标叔答:每个人都会有退休的那一天,而退休后收入低于退休前是一个普遍现象,越是收入高的人,退休前后的收入差距越大。正因为如此,我们才要在退休前多积累一些财富,供退休后使用。

从你的情况看,你已经积累了一定的财富,只要退休金够花,就不需要继续积累财富了。按照你现在1.2万元的收入和退休后5000元的退休工资计算,每月收入减少7000元,1年就是8.4万元。资金缺口如何弥补呢?显然就要用到你的积蓄了。

虽然目前银行理财产品的收益率普遍降低,但预期收益率超过4.5%的银行理财产品还是很容易找的,投资于低风险的银行理财产品,一年的收入在9万元左右,完全可以弥补你的资金缺口。

我们再来计算一下可供支出的资金情况。退休前,你的年收入是14.4万元工资收入加9万元理财收入,如果按每年10万元结余计算,实际可以花的资金为13.4万元。

退休后,你的收入变成了6万元退休金加9万元理财收入,看起来少了,但因为不再需要积累财富了,实际可以花费的资金变成了15万元,反而比退休前还多了。所以你完全没有必要为钱财担心。

另外,你积蓄的200万元也是可以用来消费的。按预期寿命85岁,年化收益率4.5%计算,要花完200万元的积蓄,每年需要花费约13.5万元,加上6万元的退休金,实际可供消费的资金约19.5万元,大大高于现在13.4万元的消费金额。

即便按活到100岁计算,每年可供消费的金额也要达到约16.9万元。如果你现在都没有感到钱不够花的话,那么退休后更没有什么好怕的了。

当然,收入的突然下降的确会给人的心理上造成很大的影响,这恐怕也是你对财务感到担心的主要原因吧。如果你不想一下子让收入减少那么多,还可以采取返聘的方式,继续获得职场上的收入。

因为你是一名工程师,有一定的专业技能,退休后企业不用再为你支付“四金”等费用,属于职场上非常抢手的人才。即便不能在原来的企业返聘,也很容易找到其他愿意雇佣你的企业。而只要你到手的工资不低于7000元,你的收入不仅不会降低,反而还会有所提升,你又有什么好担心的呢?

人工作了一辈子,不就是等着退休的那一天吗?这时候,我们获得了充分的自由,在身体和资金许可的情况下,做一些自己喜欢的事情,尽情地享受生活的乐趣,这不就是退休的意义吗。

很多人在年轻的时候拼命挣钱,不就是为了能早日实现财务自由,早点退休吗?

我个人认为,按照你现有的财务情况,只要做一些低风险的投资,就完全可以过一个富足的退休生活,完全不必为钱担心。


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