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评测:这款记账软件上卖的P2P理财,怎么样?

菠萝识财2019-11-19 14:22:05

导语 | 挖财上的理财,怎么样?

作者:财姐、本文由财姐社区(ID:caijieshequ)首发

今天,一条《快鹿集团控制人施建祥温哥华浪漫闪婚全实录》的帖子亮瞎单身汪,哭死投资人。

 

祖国大陆投资人的上百亿资产正等着快鹿来兑付,“屎总”却在异国他乡秀恩爱。

 

施建祥何许人也?

 

头衔有中国电影基金会副会长、上海戏剧学院名誉教授、快鹿投资董事局主席等,曾获中国十大工商英才、上海沪商首善等殊荣...此处不再展开,想了解的童鞋可以问度娘。

 

财姐要说的是,美丽的光环、强大的背景,有可能只是浮云,投资还是要看产品的本质属性。

 

联想到姐要评测的挖财网,高管同样具有眼花缭乱的光辉背景,那么其产品靠谱吗?


背景:风投系+牛B高管


来自平台网站的资料显示,挖财网曾获得过IDG、鼎晖资本、启明创投、宽带资本和中金资本等多家名牌机构投资,去年7月还获得新天域资本领投的8000万美元的B+轮融资,累计融资1.6亿美元。


财姐查了工商资料,挖财网注册于2009年,注册资本5000万元,法定代表人为李治国,不过其股东信息中,均为自然人,没有风投资本的名字。

 

考虑到很多资本是通过协议条约的方式来持股,姐在这里先不深究了。

 

李治国是个明星人物,曾经是阿里巴巴员工,创办的口碑网又被阿里巴巴收购,在做投资人期间接触挖财网,然后全职加盟并出任董事长兼CEO。

 

资产披露不详细

 

挖财网从记账起步,陆续推出理财、炒股、管钱、信用卡等服务,属于互金行业最早一批创业企业。

 

财姐主要分析其网贷产品,有银信宝、盈信宝、月薪宝、季度宝等。

 

带“信”字的产品银信宝、盈信宝等,主要是挖财网与徕乾保理公司合作的产物。

 

以盈信宝3069号为例,该项目投资期限为725天,可选择19天变现,年化收益率6.5%,产品用于受让徕乾保理享有的合法债权,该笔债权有优质基础资产收益权作质押。资金的最终用途是作为一家房地产企业的营运资金。

 

还款来源是徕乾保理到期回购、基础资产质押权的实现或者是担保企业经营现金流。

 

换句话说,投资人的钱给徕乾保理,再由保理公司放贷给房地产企业。至于还款呢,到时候保理公司会给,如果保理公司给不上呢,还有质押产品的变现,以及担保企业担保。

 

但是这个钱如何从保理公司到房地产企业,企业用什么资产质押,由什么担保公司担保等信息一概没有,更谈不上相互之间的详细合同。

 

合同有一个,是投资者与徕乾保理的合同,更像是一个通用文本。

 

财姐获悉,徕乾商业保理(上海)有限公司成立于2014年5月,注册资本5000万元,背后股东有广州银联、海航资本等,背景还算强大。

 

问题是,挖财网根本没有披露相互的关系。

 

事实上,上面的披露还算挖财网产品里面比较详细的了。

 

月薪宝、季度宝产品分散投资于不同的标的,“月”、“季”表示投资期限不同。

 

这些产品的信息披露更简单,只表示资产为优质借款项目,包括消费金融类、抵押贷款类、供应链金融类等。


姐就看不出,优质在哪里?

 

客服回答,“由于挖财和第三方签订了保密协议,为保障第三方的隐私,详情页面暂时不作详细披露。”

 

产品收益率偏低

 

挖财网不仅信息披露不透明,而且产品的收益率偏低。

 

月薪宝的30天的预期年化收益率只有6%,银信宝7天的年化收益率也只有6.5%。

 

这个收益率明显低于行业平均,网贷之家的最新数据显示,网贷行业平均投资综合收益率达9.30%。

 

一般来说,与保理公司合作的网贷产品,收益率普遍还高于行业平均,挖财网的这个收益率确实低了点。

 

比如牛板金的牛钱包产品,也是与保理公司合作,年化收益率为8%,加上加息券最高可达到12%,重要的是还是活期。

 

那么挖财网为什么收益率这么低呢?

以财姐一贯的阴暗心理(安全需要)揣测,挖财网平台出售的很可能是其他网贷公司的产品,从中赚取差价。

 

这一点,从其他网贷公司的披露可见一斑。比如,你我贷有风险准备金放在挖财网,客服说,为的就是在挖财网售卖产品。

 

涉嫌拆标违规

 

赚差价也就罢了,挖财网还涉嫌拆标,这是违规的。


财姐买了月薪宝产品,协议显示,在姐退出的时候,要授权平台进行债权转让。

 

也就是说,该产品时长并非与债权期限相一致,平台对债权进行了期限拆分。

 

上述盈信宝3069号栗子也一样,该项目投资期限为725天,可选择19天变现,显然要对期限做拆分。

 

关于期限拆分,在之前的评测中,财姐已经多次提到过,这是监管新规中所严格禁止的行为。

 

投资体验:平台获取太多个人信息

 

同样是注册、绑卡,挖财网的记账功能会获悉投资者的银行卡余额。

 

虽然这是记账功能的事,但是姐很担心个人信息泄露过多。

 

此外,姐的一款产品到期后,平台没有通知,余额放在账户里没有利息。其他平台大多都会手机短信提醒投资者产品已到期。


作者:财姐、本文由财姐社区(ID:caijieshequ)首发


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