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小额投资微理财云交易十元投资理财规则!

小投资咨询服务2019-03-13 08:50:18



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现在越来越多的人投身于理财投资市场,其实并不是说一定要参与股市才是投资理财,投资也需理性,理财有很多方面,也有72法则、八大规划。

每个家庭都要选择最适合自己的理财方式,那下面看一下该如何选择才是最适合自己的理财方式呢

一、普尔家庭资产配置模型

被称为是”最稳健的资产配置模型。普尔家庭资产象限图,把资产分为四个部分,四个部分的作用不同,投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%,保命的钱占比20%,投资的钱占比30%,保本升值的钱占比40%,也被称为4321定律。








1、日常开销账户,也就是要花的钱(10%)

大概3-6个月的生活费的样子吧,这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金,还包括其他很多非现金表现形式,例如信用卡。将日常要花的钱放入余额宝内,存取方便还能获得比银行定存高的收益,同时用这比钱来保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

2、杠杆账户,也就是保命的钱(20%)

杠杆账户是为了解决突发状态产生的大额开支,一定要专款专用,保障自己或家庭出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这部分钱可以在银行内做通知存款,或者将其拆成几份做定存。

3、投资收益账户,也就是生钱的钱(30%)

投资收益账户主要用来做理财和投资。理财和工作一样重要,需要早早考虑,提前学习。大型互联网平台理财产品可以尝试一下,可以获得约5-7%的收益,分级基金A风险较小也是一个很好的理财产品,上市公司或大型平台的P2P产品也可以买收益大概在7-10%,短期来说风险还是可控的。

4、长期收益账户,保本升值的钱(40%)

这一部分主要为保障家庭的钱,一定要用,并需要提前准备的钱。包含一些低风险的理财产品,例如银行理财、国债、货币基金、可转债及保险等。

我在这里强调一点,配置要因人而异,做数学题有标准答案,可理财却不同。每个人、每个家庭的情况各有不同,在个人或家庭的不同阶段也会有不同的需求,需要有的放矢。当然纵使配置情况有差异,但是模型的四大部分却是缺一不可的,仅仅是比例和分配方式可调动。


二、家庭生命周期理论

家庭也像人一样有一个成长、发展变化的过程,在不同时期家庭结构与家庭主要理财目标会有所不同。钱毕竟有限的,所以要将其用在刀刃上,无论消费还是投资,对于理财工具、理财产品及产品期限与流动性的选择,不同时期需要不同策略。

(1)单身期:节财→增值→应急→购房。

单身时,除了工作以外,最重要的就是组建家庭,这个时候最大的支出该属买房。在这个阶段,要尽可能的提升自己的工作能力,存下更多的钱并利用这部分钱进行简单的投资使其增值。同时要做好预算,保证在自己需要组建家庭时,能够付的了首付,让自己有个温暖的小窝。

(2)家庭形成期,结婚到生孩子:购房→购置硬件→节财→应急。

家庭形成期时,需要关注的是工作与子女。在这个时期是我们工资成长的跳跃期,这段时间工作压力很大,加上家庭加入了新成员,会耗费大量的精力与金钱,需要我们平衡。

(3)家庭成长期:教育规划→资产增值→应急→特殊目标。

家庭成长期由于工作趋于稳定,收入达到人生周期的最高点,这段时期我们主要关心的是子女的教育和资产的增值。

(4)家庭成熟期,子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急

家庭成熟期时子女已工作,随着自身年龄的增长,更重要的身体健康和养老。


三、72法则


72法则其实就是一个公式:72/复利收益率=资产翻倍的时间

这个法则讲明了三个道理:

1、财富积累是需要时间的;

2、收益率非常重要;

3、复利的威力很可怕;

假设理财配置后复利收益率为8%,根据72法则,72/8=9,大概9年资产将会翻倍,9年坚持下去是一个非常漫长的过程,需要我们有足够的意志力。当然如果复利收益率提高到15%,根据72法则,72/15=4.8,那么我们只需要约5年资产就会翻倍,时间缩短了一半。如果我们有100W的投资资金,年收益率为15%,坚持投资30年后我们将会获得6600W左右的收益,是不是非常可怕。


四、理财八大规划

理财包含很多内容,理财规划分为八个模块:

1、现金规划:主要对我们的现在和未来的现金需求做规划,保证手里有适量的现金应对;

2、消费支出规划:消费水平和结构的规划,买房、买车、个人信贷等消费支出;

3、教育规划:子女教育;

4、风险管理与保险规划:预防意外的钱,无论是保险还是其他方式,需要有所准备;

5、税收筹划:对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排,合理避税;

6、投资规划:根据自身情况配置合适的理财产品组合,让我们的钱生钱;

7、退休养老规划:保障老年能够过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的生活;


五、其他理财常识:

28法则:我们要把主要(80%)精力和放在少数(20%)高回报的活动上

35法则:每月归还贷款本息的额度,最高不要超过收入的35%

100法则:风险产品最好占存款的比例为(100—年龄)%。

举个例子,如果你35岁,那么用于投资中高风险产品的比率应该为65%,另外35%可投放在余额宝、银行储蓄、国债等风险较低的产品内。

免疫策略:免疫策略一般用来指债券投资 ,这个可以推行到家庭风险防范上。对家庭中财富主要来源家庭支柱购买定期寿险、医疗险等,其次才考虑子女和其他人。


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