阳朔金融杂志社

比投P2P更好的理财产品,居然是......

贝多多理财2020-09-14 11:48:38

自从上周六一分享了儿童保险的内容,不少粉丝让小贝详细说说保险的知识,因为懒惰,小贝就没有亲自码字,给大家转载了一篇关于保险的文章给大家看看。


内容来自:霸王龙妈妈


正所谓千呼万唤始出来啊~

龙妈在做保险这篇文章时发现,真是三天三夜都说不完呐~

而且龙妈发现,保险在中国已经有点被妖魔化了,其实大家主要是被永不休止的保险推销电话给搞烦了。


但是,其实保险是非常伟大的一个发明。龙妈认为,保险绝对可以算是一项伟大的公益事业了。

所以为了让各位宝爸宝妈能够全面地了解有关给宝宝卖保险的基本知识,龙妈可以算是竭尽我所有的信息搜集能力,以及高度的做表总结能力,为大家带来一系列的宝宝保险购买指南~(不愧为新一代“表”姐)。


书归正传,今天的这一期,我们来主要聊聊消费型里面的“健康医疗保险”

咦?你不知道什么是消费型?

不要紧张,慢慢看,就都明白啦~



1
保险分几类?(大人宝宝都一样哦)



为了最清晰地结束这个问题,龙妈做了个表~(做表狂人表示自己每次说这句话,都感觉很像“我去年买了个表”,嘻嘻)


大家可以看到,龙妈把现在市面上常见的保险分成了两大类:消费型和储蓄型。他们的差别很简单,(1)消费型,就是钱花了就回不来了;(2)储蓄型就是钱先交给保险公司,以后还会还给你(一般都会比本金多哦)。

消费型的保险往下再分,分为(1)健康医疗保险,也就和我们健康、看病、生病相关的保险;以及(2)意外伤害保险,保障我们比如坐车、坐飞机或者出国旅游时可能遇到的危险。

储蓄型呢,也简单的可以分为两类:(1)教育储蓄基金,就是我们存给宝宝们日后上大学、深造的一笔钱。关于这个龙妈之前写过一篇文章,关于国内教育基金不靠谱的文章,大家也可以看看(提示,当时写的时候利率还比较高,如果按照现在定存2%左右的利率来算,这种教育基金还是可以考虑的)。(2)投资理财保险,这种保险一般都是保费比较高,适合高净值人群。关于这个大家可能会诧异,要做投资直接做就好了,为啥还通过保险来投资呢?这里面可有大学问~人家壕们,其事是用这个保险来避税的!具体的龙妈下篇讲。


如果你问龙妈,消费型保险和储蓄型保险哪个更重要?

龙妈认为,要排序的话,消费型保险第一!因为很简单,消费型保险都是保命的,先有生命,才有时间去受教育、去花钱。

当然这两个分类也不是绝对的,比如现在就有保险叫做“储蓄型重大疾病保险”,顾名思义,就是你的保费不仅仅以后能拿回来,而且还能获得一份重大疾病的保险。这个险种现在非常火,龙妈也会在下一篇会着重介绍。




2
重点讲讲消费型保险



龙妈又做了个表,大家可以看看消费型保险的一些特点:

(1)重大疾病保险:一般来讲重大疾病的缴纳保费的时间跨度比较长,从10年到40年不等,保障的时间也是从10年到终身。保障的疾病种类都是重大疾病,所以大家可以看到,龙妈在“疾病覆盖”这个列表里面只给了一颗星,因为重大疾病在所有疾病种类中占的比例非常低。但是伤害呢?一旦得了,那可就是远超一万点伤害啊!!

(2)医疗保险:医疗保险主要覆盖的就是打架日常看病,头疼脑热、住院手术之类的都能赔付。这个类型的保险的保费就会中等偏高,2-3万也是常见的价格。每年一交,保障的也就只有这一年的医疗支出。覆盖的疾病种类非常全,因为只要需要去医院的就都覆盖了,但是伤害程度一般,毕竟小病小灾的,医疗开销不会那么大,而且也都不是长期的慢性病。

(3)意外伤害保险:这个一般都是需要经常外出、或旅游的家庭会购买的。一般保障都是交通工具带来的意外(飞机、火车、汽车等等)、外出途中的疾病等。意外伤害保险虽然只覆盖特定环境下产生的伤害,但是这些意外的影响也是挺大的,比如飞机失事、致残等等。




3
消费型保险怎么买?


简单了解了消费型保险的特点,下面我们说说消费型保险怎么买?


  • 重要的话说三遍:先大人,后宝宝!先大人,后宝宝!先大人,后宝宝!

在一个家庭中,父母是家庭经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,给孩子交学费,存教育金......如果他因为生病,没办法工作了,那不仅这一万元无法拿回来了,还要再支付医药费,那家庭怎么办?宝宝怎么办?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。


  • 给孩子买保险,首先买重疾险!

各位宝爸宝妈给自己买了保险后,应首先为孩子考虑购买重大疾病保险和意外伤害保险,重疾比意外伤害的重要程度再高一级。而宝宝的养老金型险种应该是最后考虑的,毕竟长路漫漫。

为什么龙妈推荐重疾险呢?

因为孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。宝宝一旦生病,就算倾家荡产,父母都是会全力以赴救治。但同时,目前社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置重大疾病保险的原因。


  • 保额要30万以上!

给孩子买重疾多少才算合适,龙妈建议至少要在30万以上,这一点我们可以从下面的治疗支出费用就不难看出:

(表格源自“人民精算师”)


特别是少儿重疾三大杀手(少儿白血病、双儿失聪和脑膜炎后遗症)治疗费用都非常高。保额5万、10万根本不够用。书到用时方恨少,保险何尝不是如此?!

龙妈真心是不希望上述新闻中的故事出现了,回想起来之前看过一篇文章,讲述一个正值壮年的男子,被自己父母、岳父岳母的生病压得喘不过气,当时我和龙爸就感慨,第一,一定要多生孩子,不要让这么多的责任都压到一个孩子身上!(2)一定要买保险,给自己,给霸王龙和以后的兔子(没错,我们已经起好了下一个宝宝的昵称,就是这么任性!)


  • 是不是要特别在意保险覆盖的病种?

首先,病种当然是越多越好。花一样的钱,多买点东西,大家当然高兴。

不过,龙妈觉得大家也不要因为“处女座”强迫症,而过于纠结病种的数量。因为无论男性还是女性,发生率最大的4-5种重疾就能占到全部重疾发生率的90%以上见下图)。儿童重疾险也是类似的,我们最需要注意的是,保险否涵盖了孩子容易发生的疾病,如儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等等。


  • 人人为我,我为人人

龙妈身边不少的人,买了保险之后都会觉得,既然买了,不用不就浪费了?

经济学上面对于这个想法专门有一个名词叫做道德风险(moral hazard)也就是说人在有了保障后,反而会更加愿意去冒风险或者有点小病就去医院。

但是龙妈认为,这违背了保险的初衷。

最近有一种名叫“互助保险”的新型创业保险兴起,但其事这种模式在很久远以前就有了。“互助保险”的理念就是:人人为我,我为人人。比如我们100个妈妈,都非常关注宝宝们的健康,担心她们的重大疾病,那我们可以一起发起一个互助保险,每个人出10000块钱,生成一个100万元的资金池。之后,如果我们100个人的团体里面,但凡有谁家的宝宝得了类似白血病这类的疾病,就可以得到救助,使用这100万的资金。

现在有很多比如校友会、同乡会这类型的组织都开始筹建自己的互助保险。

所以龙妈觉得,大家买保险的时候,不要只想着“我给了钱就一定要用回来”,而是想着“就算我不用到,我的钱也可以帮助其他的人”。


  • 买了重疾险,之后就是意外伤害险!

据龙妈调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,占致死原因的20%以上,具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以龙妈建议,在购买了重疾险之余,各位爸爸妈妈也应该给自己宝宝买一份意外伤害保险,这样“生病+意外”这个基本的组合就算是比较完备了

而且现在如果知识单纯的重疾+意外伤害保险的保费并不高,甚至低到300-500块钱就可以保障一年。

花小钱,买大安心。这也是龙妈最喜欢保险的地方。


  • 最后最后,医疗保险。

医疗保险是大而全,但是保费比较贵的。因为霸王龙是美宝的原因,所以龙妈给小家伙买了美国IMG的全球医疗保险,和国内的各种高端医疗保险相比,性价比真是杠杠的!医疗保险展开的话也比较多,龙妈下一期展开讲。



4
怎么样买消费型保险性价比最高呢?


看杠杆!也就是说,花100块钱,能换来的赔付金额越高越好~

前面讲了,病种其实大家都差不多;大公司、小公司差异也不是很大,因为前25种重大疾病是统一标准。

所以,同样的保费,以小“保”大,才是我们买保险的目的所在!



关于版权:本公众号每天分享理财咨询和干货技巧,若涉及版权问题,请原作者或来源媒体联系我们及时删除或附上报酬。联系方式:18244829662。


每天精选金融知识、理财干货分享给你阅读,只有学习理财,在大印钞时代,你的财富才能保值增值,实现财务自由。

Copyright © 阳朔金融杂志社@2017